Die Übergabe eines Bündels Bargeld oder eines persönlichen Schecks über den vollen Preis eines Fahrzeugs gehört praktisch der Vergangenheit an. Du hättest es vielleicht einmal getan. Dein Onkel macht es wahrscheinlich immer noch. Doch für die überwiegende Mehrheit der Käufer ist die Finanzierung der einzig gangbare Weg. Bankdarlehen. Angebote von Kreditgenossenschaften. Händlerprogramme. Die Methode ändert sich. Das Ergebnis ist das gleiche. Sie betrachten monatliche Zahlungen.
Die eigentliche Frage ist nicht nur, ob Sie sich den monatlichen Hit leisten können. Es geht darum, wie viel Sie dieser monatliche Hit auf lange Sicht tatsächlich kosten wird.
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Aufschlüsselung der Kreditstruktur
Um die Kosten zu verstehen, müssen Sie sich die beiden Säulen jedes Autokredits ansehen: den Kapitalbetrag und die Zinsen.
Das Prinzip ist unkompliziert. Es handelt sich um den Kaufpreis abzüglich der Anzahlung, die Sie im Voraus leisten. Dabei handelt es sich um den tatsächlichen Betrag, den Sie leihen. Nehmen wir an, Sie betreten ein Autohaus mit einem Aufkleberpreis von 25.000 US-Dollar. Sie zahlen beim Abschluss 5.000 US-Dollar in bar ein. Ihr Kapital beträgt 20.000 US-Dollar. Das ist die Zahl, die Ihre Grundverschuldung bestimmt.
Der Kreditgeber verleiht kein Geld für wohltätige Zwecke. Sie fügen Zinsen hinzu, um ihr Risiko und ihren Gewinn abzudecken. Sie wetten, dass Sie diese 20.000 Dollar zurückzahlen werden. Als Gegenleistung für dieses Risiko übernehmen sie einen Prozentsatz des gesamten geliehenen Betrags.
Dies bringt uns zum APR oder jährlichen Prozentsatz. Dies sind die Kreditkosten, ausgedrückt als Jahreszins. Es ist nicht statisch. Sie schwankt basierend auf Ihrer Bonitätshistorie, den aktuellen Marktzinssätzen und der Laufzeit des Darlehens. Ein Kredit mit einer Laufzeit von fünf Jahren hat einen anderen Zinssatz als ein Kredit mit einer Laufzeit von drei Jahren. Ihre Kreditwürdigkeit verschiebt die Nadel.
Die Händler-Add-On-Falle
Beim Neukauf besteht die Aufgabe des Verkäufers darin, die monatliche Zahlung zu erhöhen. Sie bieten eine Reihe von Add-ons an, die direkt in Ihren Finanzierungsvertrag einfließen. Dadurch wird der Kapitalbetrag aufgebläht oder die Laufzeit verlängert, sodass die Zahl auf dem Zahlungszettel höher erscheint, als sie sein muss.
Zu den üblichen Einschlüssen gehören:
- Erweiterte Garantien
- GAP-Versicherung
- Lebens- und Invaliditätsversicherung
- Diebstahlschutz
- Serviceverträge
„Bevor Sie zum Händler gehen, sollten Sie wissen, ob eines dieser Angebote für Ihre spezielle Situation von Vorteil sein könnte.“
Diese Produkte können dazu führen, dass Ihr neues Auto deutlich mehr kostet, als Sie ursprünglich geplant hatten. Einige sind notwendig. Die meisten sind es nicht. Sie müssen Ihre Situation prüfen, bevor Sie unterschreiben. Eine Gap-Police kann sinnvoll sein, wenn Sie ein neues Elektrofahrzeug mit einer steilen Abschreibungskurve finanzieren. Wenn Sie planen, eine zuverlässige Limousine zehn Jahre lang zu behalten, können Sie mit einem Servicevertrag Geld sparen. Aber blinde Akzeptanz? So bezahlen Sie für Dinge, die Sie nie nutzen.
Welchen effektiven Jahreszins können Sie erwarten?
Also verzichten Sie auf die Extras. Sie halten den Kredit einfach. Sie wollen nur das Auto und den Kredit. Wie hoch ist der tatsächliche effektive Jahreszins, mit dem Sie auf dem heutigen Markt rechnen müssen?
Durchschnittlicher effektiver Jahreszins für einen Autokredit
Der durchschnittliche effektive Jahreszins für einen Autokredit schwankt je nach dem Leitzins der Federal Reserve und der Verfassung des Autokreditmarktes. In den letzten Jahren, als die Fed die Zinsen erhöhte, um die Inflation zu bekämpfen, stiegen die effektiven Jahreszinsen für Autokredite stetig an.
Für Neufahrzeuge finden Kreditnehmer mit ausgezeichneter Bonität (in der Regel ein FICO-Score von 720 oder höher) möglicherweise immer noch Zinssätze vor
Der effektive Jahreszins für einen Autokredit ist keine feste Zahl. Es verschiebt sich basierend auf einigen Schlüsselvariablen. Ihre Bonitätshistorie. Der Fahrzeugtyp. Die Laufzeit des Darlehens.
Eine bessere Kreditwürdigkeit bedeutet bessere Zinssätze. Auch kürzere Laufzeiten helfen. Neuwagen sind bei den Zinsen oft besser als Gebrauchtwagen. Der Standort spielt eine Rolle. Bei einigen Postleitzahlen ist die Finanzierung einfach teurer.
Der FICO-Faktor
Auskunfteien erstellen Ihre Historie anhand von Gläubigerdaten. Hypotheken. Kreditkarten. Sie führen eine Formel aus. Das Ergebnis ist ein FICO-Score. Sie liegt zwischen 300 und 850.
Höhere Zahlen senken Ihren Tarif. Die beworbenen Zinssätze zielen in der Regel auf eine gute bis gute Bonität ab. Denken Sie, dass FICO über 700 Punkte erzielt.
Eine unvollständige Kreditwürdigkeit ist keine Sackgasse. Sie zahlen einfach mehr.
Tarife nach Kreditstufe
Erstklassige Kreditnehmer finden möglicherweise eine Autofinanzierung in der Nähe von 6 Prozent. Kreditnehmer der niedrigsten Stufe könnten Zinssätze um die 18 Prozent erhalten. Die Kluft ist groß.
Stöbern Sie herum. So wie Sie ein Auto auswählen, das zu Ihrem Lebensstil passt, wählen Sie auch einen Kredit, der zu Ihrem Bankkonto passt.
Auswirkungen auf die Kreditlaufzeit
Höhere monatliche Zahlungen bedeuten oft niedrigere Zinssätze. Ein Kredit mit einer Laufzeit von 48 Monaten kostet in der Regel etwa einen halben Prozentpunkt weniger als ein Kredit mit einer Laufzeit von 60 Monaten.
Ein halber Punkt scheint wenig. Das summiert sich über fünf Jahre. Zinsen zahlt der Kreditgeber. Der Auftraggeber bezahlt Ihr Auto.
Geografische Variationen
Es ist wichtig, wo Sie wohnen. Die Zinssätze variieren je nach Region. In einigen Bereichen fallen höhere Kosten an. Andere sind billiger. Überprüfen Sie lokale Trends.
Warum die Kreditlaufzeit wichtig ist
Kürzere Laufzeiten verringern den Gesamtzins. Längere Laufzeiten erhöhen es. Wählen Sie mit Bedacht aus.
Beste Kreditwürdigkeit für niedrigen effektiven Jahreszins für Autokredite
Streben Sie über 700 an, um die besten beworbenen Preise zu erhalten.
Einfluss der Kreditlaufzeit auf den Zinssatz
Eine Laufzeit von 48 Monaten spart typischerweise etwa 0,5 % im Vergleich zu 60 Monaten.
Faktoren, die die Zinssätze für Autokredite beeinflussen
Kredithistorie. Fahrzeugtyp. Kreditlaufzeit. Standort. Alle beeinflussen den effektiven Jahreszins.
