Předání balíku hotovosti nebo osobního šeku na plnou cenu vozu je prakticky minulostí. Možná jste to jednou udělali. Váš strýc v tom pravděpodobně pokračuje dodnes. Pro drtivou většinu kupujících je ale financování jedinou schůdnou možností. Bankovní půjčky. Nabídky od družstevních záložen. Dealerské programy. Metody se mění. Výsledek zůstává stejný. Podíváte se na měsíční splátky.
Velkou otázkou není jen to, zda si můžete dovolit tyto měsíční platby. Otázkou je, na kolik vás tyto platby skutečně v dlouhodobém horizontu vyjdou.
Зміст
Analýza struktury úvěru
Chcete-li porozumět nákladům, musíte vzít v úvahu dva základy jakékoli půjčky na auto: jistina a úrok.
Jistina je prostě částka. Jedná se o kupní cenu mínus zálohu. Toto je skutečná částka, kterou si půjčíte. Řekněme, že vejdete do autobazaru s cenovkou 25 000 $. Při uzavření vložíte 5 000 $ v hotovosti. Váš hlavní dluh je 20 000 $. Toto číslo určuje vaši základní úroveň dluhu.
Věřitelé nedávají peníze z charitativních důvodů. Přidávají úroky, aby pokryli svá rizika a dosáhli zisku. Sázejí na to, že těch 20 000 $ vrátíte. Výměnou za toto riziko berou procenta z celkové výše úvěru.
Zde se dostáváme k APR (roční procentní sazba). Jedná se o náklady na půjčku vyjádřené jako roční sazba. Není statická. Ta se mění v závislosti na vaší úvěrové historii, aktuálních tržních sazbách a době trvání půjčky. Pětiletý úvěr bude mít jinou sazbu než tříletý úvěr. Vaše kreditní skóre posouvá čísla.
Past doplňkových služeb u prodejce
Pokud kupujete nové auto, úkolem prodejce je zvýšit vaši měsíční splátku. Nabídnou řadu doplňkových služeb, které jsou zahrnuty přímo ve vaší finanční smlouvě. To zvyšuje jistinu nebo prodlužuje dobu trvání úvěru, čímž se výše výplaty zvyšuje, než je nutné.
Mezi typické inkluze patří:
- Prodloužené záruky
- GAP pojištění
- Životní a invalidní pojištění
- Ochrana proti krádeži
- Servisní smlouvy
“Než půjdete do autorizovaného servisu, zjistěte, zda by některý z těchto návrhů mohl být užitečný pro vaši konkrétní situaci.”
Tyto produkty mohou výrazně zvýšit cenu vašeho nového vozu nad rámec vašich původních plánů. Některé z nich jsou nezbytné. Většina ne. Před podpisem smlouvy musíte analyzovat vaši situaci. Zásady GAP mohou mít smysl, pokud financujete nový elektromobil se strmou křivkou odpisů. Servisní smlouva vám může ušetřit peníze, pokud si plánujete ponechat svůj spolehlivý sedan po dobu deseti let. Ale slepý souhlas? Takto platíte za něco, co nikdy nepoužíváte.
Jaké RPSN můžete očekávat?
Takže odmítáte zbytečné služby. Usnadníte si půjčování. Chcete jen auto a půjčku. Jakou skutečnou RPSN můžete na současném trhu očekávat?
Průměrná RPSN za půjčku na auto
Průměrná RPSN u půjčky na auto kolísá v závislosti na základní sazbě Federální rezervní banky a stavu finančního trhu s automobily. V posledních letech, kdy Fed zvyšoval sazby v boji proti inflaci, sazby úvěrů na auta neustále rostly.
U nových vozů mohou dlužníci s vynikajícím kreditem (obvykle skóre FICO 720 nebo vyšší) stále najít sazby v
Roční procentní sazba (RPSN) u půjčky na auto není pevná částka. Liší se v závislosti na několika klíčových proměnných. Vaše kreditní historie. Typ vozidla. Termín půjčky.
Vyšší kreditní skóre znamená lepší sazby. Pomáhají i kratší lhůty. Nová auta často nabízejí nižší úrokové sazby než ojetá auta. Svou roli hraje i geografická poloha. Některá PSČ mají vyšší finanční náklady.
FICO faktor
Úvěrové zpravodajské agentury vytvářejí vaši historii pomocí dat od poskytovatelů úvěrů. Hypotéka. Kreditní karty. Aplikují určitý vzorec. Výsledkem je FICO skóre. Pohybuje se od 300 do 850.
Vyšší skóre snižuje vaši míru. Akční sazby se obvykle zaměřují na půjčky s dobrým až vynikajícím hodnocením. To se týká skóre FICO nad 700.
Nedokonalá úvěrová historie není slepá ulička. Jen zaplatíte víc.
Sazby v závislosti na ratingu
Dlužníci s vysokým hodnocením mohou najít půjčky na auta s úrokovou sazbou 6 procent. Dlužníci s nejnižším hodnocením by mohli čelit sazbám kolem 18 procent. Rozdíl je značný.
Hledejte nejlepší nabídky. Stejně jako si vybíráte auto, které odpovídá vašemu životnímu stylu, vyberte si půjčku, která odpovídá vašemu rozpočtu.
Dopad doby půjčky
Vyšší měsíční splátky často znamenají nižší sazby. Půjčka na 48 měsíců obvykle stojí zhruba o půl procenta méně než půjčka na 60 měsíců.
Půl procenta se zdá být málo. Během pěti let se však hromadí. Úroky připadají věřiteli. Hlavní dluh platí vaše auto.
Geografické rozdíly
Kde žijete, záleží. Úrokové sazby se liší podle regionu. V některých oblastech jsou náklady vyšší. V ostatních – nižší. Studujte místní trendy.
Proč je délka trvání půjčky důležitá?
Krátké termíny snižují celkovou výši zaplacených úroků. Dlouhá období to zvyšují. Volit moudře.
Jaké kreditní skóre je potřeba pro nízkou sazbu půjčky na auto?
Zaměřte se na skóre nad 700, abyste získali nejlepší ceny reklamy.
Vliv doby půjčky na úrokovou sazbu
Splatnost 48 měsíců obvykle ušetří asi 0,5 % ve srovnání se 60 měsíci.
Faktory ovlivňující úrokové sazby u půjček na auta
Úvěrová historie. Typ vozidla. Termín půjčky. Zeměpisná poloha. To vše ovlivňuje roční procentní sazbu (RPSN).
