Entregar un fajo de billetes o un cheque personal por el precio total de un vehículo es prácticamente una reliquia del pasado. Quizás lo hayas hecho alguna vez. Probablemente tu tío todavía lo hace. Pero para la gran mayoría de los compradores, la financiación es el único camino viable. Préstamos bancarios. Ofertas de cooperativas de crédito. Programas de distribuidores. El método cambia. El resultado es el mismo. Estás viendo pagos mensuales.
La verdadera pregunta no es sólo si puede permitirse el gasto mensual. Es cuánto le costará realmente ese golpe mensual a largo plazo.
Зміст
Desglose de la estructura del préstamo
Para comprender el costo, hay que observar los dos pilares de cualquier préstamo para automóvil: el principal y el interés.
El director es sencillo. Es el precio de compra menos lo que pague por adelantado. Es la cantidad real que estás pidiendo prestado. Digamos que entras a un concesionario con un precio de etiqueta de 25.000 dólares. Usted deposita $5,000 en efectivo al cierre. Su principal es $20,000. Ese es el número que dicta su deuda base.
El prestamista no presta dinero para obras de caridad. Añaden intereses para cubrir su riesgo y beneficio. Están apostando a que usted devolverá esos 20.000 dólares. A cambio de ese riesgo, toman un porcentaje del monto total prestado.
Esto nos lleva a la APR, o tasa porcentual anual. Este es el costo del endeudamiento expresado como tasa anual. No es estático. Flota según su historial crediticio, las tasas de mercado actuales y la duración del préstamo. Un préstamo a cinco años tendrá una tasa diferente a uno a tres años. Su puntaje crediticio cambia la aguja.
La trampa complementaria del distribuidor
Si compra algo nuevo, el trabajo del vendedor es aumentar el pago mensual. Ofrecerán una serie de complementos que se incluirán directamente en su acuerdo financiero. Estos inflan el capital o extienden el plazo, haciendo que el número en la hoja de pago parezca más alto de lo necesario.
Las inclusiones comunes incluyen:
- Garantías extendidas
- Seguro GAP
- Seguro de vida e invalidez
- Protección contra robo
- Contratos de servicios
“Antes de acudir al concesionario, sepa si alguna de estas ofertas podría ser beneficiosa para su situación particular”.
Estos productos pueden hacer que su nuevo automóvil cueste significativamente más de lo que planeó inicialmente. Algunas son necesarias. La mayoría no lo es. Debe auditar su situación antes de firmar. Una política de brecha podría tener sentido si está financiando un vehículo eléctrico nuevo con una curva de depreciación pronunciada. Un contrato de servicio puede ahorrarle dinero si planea conservar un sedán confiable durante diez años. ¿Pero aceptación ciega? Así es como pagas por cosas que nunca usas.
¿Qué tipo de APR puedes esperar?
Entonces, quitas los extras. Mantienes el préstamo simple. Sólo quieres el coche y el préstamo. ¿Cuál es la APR real que enfrentará en el mercado actual?
APR promedio para un préstamo de automóvil
La APR promedio para un préstamo de automóvil fluctúa según la tasa de referencia de la Reserva Federal y la salud del mercado de préstamos para automóviles. En los últimos años, cuando la Reserva Federal aumentó las tasas para combatir la inflación, las TAE de los préstamos para automóviles aumentaron constantemente.
Para vehículos nuevos, los prestatarios con excelente crédito (generalmente un puntaje FICO de 720 o más) aún pueden encontrar tasas en
La tasa de porcentaje anual para un préstamo de automóvil no es un número fijo. Cambia en función de algunas variables clave. Tu historial crediticio. El tipo de vehículo. La duración del préstamo.
Un mejor crédito significa mejores tasas. Los plazos más cortos también ayudan. Los autos nuevos a menudo superan a los usados en intereses. La ubicación juega un papel. Algunos códigos postales simplemente cuestan más financiarlos.
El factor FICO
Las agencias de crédito construyen su historial utilizando datos de los acreedores. Hipotecas. Tarjetas de crédito. Ejecutan una fórmula. El resultado es una puntuación FICO. Va desde 300 a 850.
Los números más altos reducen su tarifa. Las tasas anunciadas generalmente apuntan a un crédito de bueno a excelente. Piense en puntajes FICO superiores a 700.
El crédito imperfecto no es un callejón sin salida. Simplemente pagas más.
Tasas por nivel de crédito
Los prestatarios de primer nivel podrían encontrar un financiamiento para automóviles cercano al 6 por ciento. Los prestatarios de nivel más bajo podrían ver tasas de alrededor del 18 por ciento. La brecha es amplia.
Compare precios. Así como elige un automóvil que se adapta a su estilo de vida, elija un préstamo que se ajuste a su cuenta bancaria.
Impacto del plazo del préstamo
Los pagos mensuales más altos a menudo significan tasas más bajas. Un préstamo a 48 meses suele costar aproximadamente medio punto porcentual menos que un préstamo a 60 meses.
Medio punto parece poco. Suma más de cinco años. El interés lo paga el prestamista. El principal paga por su automóvil.
Variaciones geográficas
El lugar donde vives importa. Las tasas de interés varían según la región. Algunas áreas tienen costos más altos. Otros son más baratos. Consulta las tendencias locales.
Por qué es importante la duración del préstamo
Los plazos más cortos reducen el interés total. Los plazos más largos lo aumentan. Elija sabiamente.
Mejor puntaje crediticio para una APR de préstamo de automóvil baja
Apunte a más de 700 para obtener las mejores tarifas anunciadas.
Impacto del plazo del préstamo en la tasa de interés
Un plazo de 48 meses suele ahorrar alrededor del 0,5% en comparación con uno de 60 meses.
Factores que afectan las tasas de interés de los préstamos para automóviles
Historial de crédito. Tipo de vehículo. Duración del préstamo. Ubicación. Todos influyen en la TAE.
