Menyerahkan segepok uang tunai atau cek pribadi senilai harga penuh sebuah kendaraan bisa dibilang merupakan peninggalan masa lalu. Anda mungkin pernah melakukannya sekali. Pamanmu mungkin masih melakukannya. Namun bagi sebagian besar pembeli, pembiayaan adalah satu-satunya jalan yang memungkinkan. Pinjaman bank. Penawaran serikat kredit. Program dealer. Metodenya berubah. Hasilnya sama. Anda sedang melihat pembayaran bulanan.
Pertanyaan sebenarnya bukan hanya apakah Anda mampu membayar biaya bulanan. Ini adalah seberapa besar biaya bulanan yang sebenarnya Anda keluarkan dalam jangka panjang.
Зміст
Merinci Struktur Pinjaman
Untuk memahami biayanya, Anda harus melihat dua pilar pinjaman mobil: pokok dan bunga.
Kepala sekolahnya lugas. Ini adalah harga pembelian dikurangi berapa pun yang Anda masukkan di muka. Ini adalah jumlah sebenarnya yang Anda pinjam. Katakanlah Anda masuk ke dealer dengan harga stiker $25.000. Anda memberikan uang tunai $5.000 pada saat penutupan. Pokok Anda adalah $20.000. Itu adalah angka yang menentukan utang dasar Anda.
Pemberi pinjaman tidak meminjamkan uang untuk amal. Mereka menambahkan bunga untuk menutupi risiko dan keuntungan mereka. Mereka bertaruh bahwa Anda akan membayar kembali $20.000 itu. Sebagai imbalan atas risiko tersebut, mereka mengambil persentase dari total jumlah pinjaman.
Hal ini membawa kita ke APR, atau tingkat persentase tahunan. Ini adalah biaya pinjaman yang dinyatakan dalam tingkat bunga tahunan. Itu tidak statis. Itu mengambang berdasarkan riwayat kredit Anda, harga pasar saat ini, dan jangka waktu pinjaman. Pinjaman lima tahun akan memiliki tingkat bunga yang berbeda dari pinjaman tiga tahun. Skor kredit Anda mengubah arah.
Perangkap Tambahan Dealer
Jika Anda membeli baru, tugas penjual adalah menaikkan pembayaran bulanan. Mereka akan menawarkan serangkaian tambahan yang langsung dimasukkan ke dalam perjanjian keuangan Anda. Hal ini meningkatkan jumlah pokok atau memperpanjang jangka waktu, membuat jumlah pada lembar pembayaran terlihat lebih tinggi dari yang seharusnya.
Inklusi umum meliputi:
- Jaminan yang diperpanjang
- asuransi GAP
- Asuransi jiwa dan cacat
- Perlindungan pencurian
- Kontrak layanan
“Ketahuilah sebelum Anda pergi ke dealer apakah salah satu dari penawaran ini mungkin bermanfaat untuk situasi khusus Anda.”
Produk-produk ini dapat membuat harga mobil baru Anda jauh lebih mahal dari yang Anda rencanakan sebelumnya. Beberapa diperlukan. Kebanyakan tidak. Anda perlu mengaudit situasi Anda sebelum menandatangani. Kebijakan kesenjangan mungkin masuk akal jika Anda mendanai kendaraan listrik baru dengan kurva depresiasi yang curam. Kontrak servis mungkin menghemat uang Anda jika Anda berencana mempertahankan sedan yang andal selama sepuluh tahun. Tapi penerimaan buta? Begitulah cara Anda membayar barang-barang yang tidak pernah Anda gunakan.
APR Seperti Apa yang Dapat Anda Harapkan?
Jadi, Anda menghapus kelebihannya. Anda menjaga pinjaman tetap sederhana. Anda hanya menginginkan mobil dan pinjamannya. Berapa APR sebenarnya yang akan Anda hadapi di pasar saat ini?
Rata-rata APR untuk Pinjaman Mobil
Rata-rata APR untuk pinjaman mobil berfluktuasi sesuai dengan suku bunga acuan Federal Reserve dan kesehatan pasar pinjaman mobil. Dalam beberapa tahun terakhir, ketika The Fed menaikkan suku bunga untuk memerangi inflasi, APR pinjaman mobil terus meningkat.
Untuk kendaraan baru, peminjam dengan kredit yang sangat baik (biasanya skor FICO 720 atau lebih tinggi) mungkin masih mendapatkan suku bunga di
Tingkat persentase tahunan untuk pinjaman mobil bukanlah angka yang tetap. Ini bergeser berdasarkan beberapa variabel utama. Riwayat kredit Anda. Jenis kendaraan. Panjang pinjaman.
Kredit yang lebih baik berarti tingkat suku bunga yang lebih baik. Jangka waktu yang lebih pendek juga membantu. Mobil baru sering kali mengalahkan mobil bekas dalam hal minat. Lokasi berperan. Beberapa kode pos memerlukan biaya lebih banyak untuk dibiayai.
Faktor FICO
Agen kredit membangun sejarah Anda menggunakan data dari kreditor. Hipotek. Kartu kredit. Mereka menjalankan formula. Hasilnya adalah skor FICO. Berkisar antara 300 hingga 850.
Angka yang lebih tinggi menurunkan tarif Anda. Tarif yang diiklankan biasanya menargetkan kredit baik hingga besar. Pikirkan skor FICO di atas 700.
Kredit yang tidak sempurna bukanlah jalan buntu. Anda hanya membayar lebih.
Tarif berdasarkan Tingkat Kredit
Peminjam tingkat atas mungkin mendapatkan pembiayaan mobil mendekati 6 persen. Peminjam tingkat terendah dapat memperkirakan suku bunga sekitar 18 persen. Kesenjangannya lebar.
Berbelanjalah. Sama seperti Anda memilih mobil yang sesuai dengan gaya hidup Anda, pilihlah pinjaman yang sesuai dengan rekening bank Anda.
Dampak Jangka Waktu Pinjaman
Pembayaran bulanan yang lebih tinggi sering kali berarti tarif yang lebih rendah. Pinjaman 48 bulan biasanya berharga sekitar setengah poin persentase lebih murah dari pinjaman 60 bulan.
Setengah poin tampaknya kecil. Jumlahnya bertambah selama lima tahun. Bunga membayar pemberi pinjaman. Kepala sekolah membayar mobil Anda.
Variasi Geografis
Tempat tinggal Anda penting. Suku bunga bervariasi menurut wilayah. Beberapa daerah memiliki biaya yang lebih tinggi. Lainnya lebih murah. Periksa tren lokal.
Mengapa jangka waktu pinjaman penting
Jangka waktu yang lebih pendek mengurangi total bunga. Jangka waktu yang lebih panjang akan meningkatkannya. Pilih dengan bijak.
Skor kredit terbaik untuk pinjaman mobil rendah APR
Targetkan di atas 700 untuk mendapatkan harga terbaik yang diiklankan.
Dampak jangka waktu pinjaman terhadap tingkat suku bunga
Jangka waktu 48 bulan biasanya menghemat sekitar 0,5% dibandingkan dengan 60 bulan.
Faktor yang mempengaruhi suku bunga kredit mobil
Sejarah kredit. Jenis kendaraan. Panjang pinjaman. Lokasi. Semua mempengaruhi APR.
