Wręczanie zwitka gotówki lub czeku osobistego na pełną cenę samochodu należy już do przeszłości. Być może zrobiłeś to raz. Twój wujek prawdopodobnie robi to do dziś. Jednak dla zdecydowanej większości kupujących finansowanie jest jedyną realną opcją. Kredyty bankowe. Oferty SKOK-ów. Programy dealerskie. Metody się zmieniają. Wynik pozostaje taki sam. Patrzysz na płatności miesięczne.
Najważniejszym pytaniem nie jest tylko to, czy możesz sobie pozwolić na te miesięczne płatności. Pytanie brzmi, ile te płatności będą faktycznie kosztować w dłuższej perspektywie.
Зміст
Analiza struktury kredytu
Aby zrozumieć koszt, należy wziąć pod uwagę dwie podstawy każdego kredytu samochodowego: kapitał i odsetki.
Kwota główna to po prostu kwota. Jest to cena zakupu pomniejszona o zadatek. Jest to rzeczywista kwota, którą pożyczasz. Załóżmy, że wchodzisz do salonu samochodowego z ceną 25 000 dolarów. Przy zamknięciu wpłacasz 5000 dolarów w gotówce. Twój dług główny wynosi 20 000 dolarów. Liczba ta określa podstawowy poziom zadłużenia.
Pożyczkodawcy nie przekazują pieniędzy na cele charytatywne. Dodają odsetki, aby pokryć ryzyko i osiągnąć zysk. Zakładają się, że zwrócisz te 20 000 dolarów. W zamian za to ryzyko pobierają procent od całkowitej kwoty kredytu.
W tym miejscu dochodzimy do APR (roczna stopa procentowa). Jest to koszt kredytu wyrażony w skali roku. Nie jest statyczny. Zmienia się w zależności od historii kredytowej, aktualnych stawek rynkowych i okresu pożyczki. Pożyczka pięcioletnia będzie miała inną stopę procentową niż pożyczka trzyletnia. Twoja ocena kredytowa porusza liczby.
Pułapka dodatkowych usług u dealera
Jeśli kupujesz nowy samochód, zadaniem sprzedawcy jest zwiększenie miesięcznej raty. Oferują szereg dodatkowych usług, które są uwzględnione bezpośrednio w umowie finansowej. Zwiększa to kwotę główną lub wydłuża okres pożyczki, przez co kwota wynagrodzenia jest wyższa niż to konieczne.
Typowe dodatki obejmują:
- Rozszerzone gwarancje
- Ubezpieczenie GAP
- Ubezpieczenia na życie i rentowe
- Zabezpieczenie przed kradzieżą
- Umowy serwisowe
„Zanim udasz się do dealera, dowiedz się, czy którakolwiek z tych sugestii może być pomocna w Twojej konkretnej sytuacji”.
Produkty te mogą znacznie zwiększyć koszt nowego samochodu ponad pierwotne plany. Niektóre z nich są konieczne. Większość tego nie robi. Przed podpisaniem umowy musisz przeanalizować swoją sytuację. Polisa GAP może mieć sens, jeśli finansujesz nowy pojazd elektryczny ze stromą krzywą amortyzacji. Umowa serwisowa może zaoszczędzić pieniądze, jeśli planujesz używać niezawodnego sedana przez dziesięć lat. Ale ślepa zgoda? W ten sposób płacisz za coś, czego nigdy nie używasz.
Jakiej RRSO możesz się spodziewać?
Odmawiasz więc niepotrzebnych usług. Ułatwiasz udzielanie pożyczek. Chcesz tylko samochód i pożyczkę. Jakiej rzeczywistej RRSO można się spodziewać na obecnym rynku?
Średnia RRSO kredytu samochodowego
Średnia RRSO kredytu samochodowego zmienia się w zależności od podstawowej stopy procentowej Banku Rezerw Federalnych i stanu rynku finansów samochodowych. W ostatnich latach, gdy Fed podniósł stopy procentowe w celu zwalczania inflacji, oprocentowanie kredytów samochodowych stale rosło.
W przypadku nowych samochodów kredytobiorcy z doskonałym kredytem (zwykle wynik FICO wynoszący 720 lub więcej) nadal mogą znaleźć stawki w
Roczna stopa procentowa (APR) kredytu samochodowego nie jest kwotą stałą. Różni się w zależności od kilku kluczowych zmiennych. Twoja historia kredytowa. Typ pojazdu. Okres pożyczki.
Wyższa ocena kredytowa oznacza lepsze stawki. Krótsze terminy również pomagają. Nowe samochody często oferują niższe oprocentowanie niż samochody używane. Położenie geograficzne również odgrywa rolę. Niektóre kody pocztowe mają wyższe koszty finansowania.
Współczynnik FICO
Agencje sporządzające raporty kredytowe budują Twoją historię na podstawie danych od pożyczkodawców. Hipoteka. Karty kredytowe. Stosują określoną formułę. Rezultatem jest wynik FICO. Waha się od 300 do 850.
Wyższe wyniki obniżają Twoją stawkę. Promocyjne stawki zazwyczaj skupiają się na pożyczkach o ratingach dobrych lub doskonałych. Odnosi się to do wyników FICO powyżej 700.
Niedoskonała historia kredytowa nie jest ślepą uliczką. Po prostu płacisz więcej.
Stawki zależne od zdolności kredytowej
Wysoko oceniani kredytobiorcy mogą znaleźć kredyty samochodowe z oprocentowaniem 6%. Kredytobiorcom z najniższymi ocenami grozi stopa procentowa wynosząca około 18 procent. Różnica jest znacząca.
Szukaj najlepszych ofert. Tak jak wybierasz samochód, który pasuje do Twojego stylu życia, tak i wybierz pożyczkę, która pasuje do Twojego budżetu.
Wpływ okresu pożyczki
Wyższe miesięczne raty często oznaczają niższe stawki. Pożyczka na 48 miesięcy kosztuje zazwyczaj około pół procent mniej niż pożyczka na 60 miesięcy.
Pół procenta wydaje się niewielką ilością. Jednak przez pięć lat kumuluje się. Odsetki trafiają do wierzyciela. Główny dług spłacasz swoim samochodem.
Różnice geograficzne
Miejsce zamieszkania ma znaczenie. Stopy procentowe różnią się w zależności od regionu. W niektórych obszarach koszt jest wyższy. W innych – niższy. Zapoznaj się z lokalnymi trendami.
Dlaczego długość okresu pożyczki jest ważna?
Krótkie terminy zmniejszają całkowitą kwotę zapłaconych odsetek. Długie terminy to zwiększają. Wybierz mądrze.
Jaka ocena kredytowa jest wymagana, aby uzyskać niską ratę kredytu samochodowego?
Aby uzyskać najlepsze stawki za reklamy, celuj w wynik powyżej 700.
Wpływ okresu kredytu na stopę procentową
Okres 48 miesięcy zazwyczaj pozwala zaoszczędzić około 0,5% w porównaniu do 60 miesięcy.
Czynniki wpływające na oprocentowanie kredytów samochodowych
Historia kredytowa. Typ pojazdu. Okres pożyczki. Położenie geograficzne. Wszystko to wpływa na roczną stopę procentową (APR).
