Передача пачки наличных или личного чека за полную стоимость автомобиля практически ушла в прошлое. Возможно, вы делали это однажды. Ваш дядя, вероятно, продолжает делать это до сих пор. Но для подавляющего большинства покупателей финансирование — единственный жизнеспособный вариант. Банковские кредиты. Предложения кредитных союзов. Программы дилеров. Методы меняются. Результат остается прежним. Вы смотрите на ежемесячные платежи.
Главный вопрос заключается не только в том, можете ли вы позволить себе эти ежемесячные платежи. Вопрос в том, сколько эти платежи обойдутся вам на самом деле в долгосрочной перспективе.
Зміст
Разбор структуры кредита
Чтобы понять стоимость, необходимо рассмотреть две основы любого автокредита: основной долг и проценты.
Основной долг — это просто сумма. Это цена покупки за вычетом первоначального взноса. Это фактическая сумма, которую вы занимаете. Допустим, вы приходите в автосалон с ценой на ценнике в 25 000 долларов. Вы вносите 5 000 долларов наличными при закрытии сделки. Ваш основной долг составляет 20 000 долларов. Это число определяет базовый уровень вашего долга.
Кредиторы не выдают деньги из благотворительных побуждений. Они добавляют проценты, чтобы покрыть свои риски и получить прибыль. Они делают ставку на то, что вы вернете эти 20 000 долларов. В обмен на этот риск они берут процент от общей суммы займа.
Здесь мы подходим к APR (годовой процентной ставке). Это стоимость заимствования, выраженная в виде годовой ставки. Она не является статичной. Она колеблется в зависимости от вашей кредитной истории, текущих рыночных ставок и срока кредита. Пятилетний кредит будет иметь другую ставку, чем трехлетний. Ваш кредитный скор сдвигает показатели.
Ловушка дополнительных услуг у дилера
Если вы покупаете новый автомобиль, задача продавца — увеличить ежемесячный платеж. Они предложат ряд дополнительных услуг, которые напрямую включаются в ваш договор финансирования. Это увеличивает основной долг или продлевает срок кредита, делая сумму в платежной ведомости выше, чем это необходимо.
Типичные включения включают:
- Расширенные гарантии
- GAP-страхование
- Страхование жизни и от потери трудоспособности
- Защита от угона
- Сервисные контракты
«Узнайте заранее, прежде чем ехать в автосалон, могут ли какие-либо из этих предложений быть полезными для вашей конкретной ситуации.»
Эти продукты могут значительно увеличить стоимость вашего нового автомобиля по сравнению с первоначальными планами. Некоторые из них необходимы. Большинство — нет. Вам необходимо проанализировать свою ситуацию перед подписанием договора. Политика GAP может иметь смысл, если вы финансируете новый электромобиль с крутой кривой обесценивания. Сервисный контракт может сэкономить вам деньги, если вы планируете эксплуатировать надежный седан в течение десяти лет. Но слепое согласие? Именно так вы платите за то, чем никогда не пользуетесь.
Какую APR можно ожидать?
Итак, вы отказываетесь от лишних услуг. Вы делаете кредит простым. Вы хотите просто автомобиль и кредит. Какая фактическая APR вас ждет на текущем рынке?
Средняя APR по автокредиту
Средняя APR по автокредиту колеблется в зависимости от базовой ставки Федерального резервного банка и состояния рынка автофинансирования. В последние годы, когда ФРС повышала ставки для борьбы с инфляцией, ставки по автокредитам неуклонно росли.
Для новых автомобилей заемщики с отличным кредитом (обычно со скором FICO 720 или выше) все еще могут найти ставки в
Годовая процентная ставка (APR) по автокредиту не является фиксированной величиной. Она меняется в зависимости от нескольких ключевых переменных. Ваша кредитная история. Тип транспортного средства. Срок кредита.
Более высокий кредитный рейтинг означает более выгодные ставки. Более короткие сроки также помогают. Новые автомобили часто предлагают более низкие процентные ставки, чем подержанные. Географическое положение также играет роль. В некоторых почтовых индексах стоимость финансирования выше.
Фактор FICO
Кредитные агентства формируют вашу историю, используя данные от кредиторов. Ипотека. Кредитные карты. Они применяют определенную формулу. Результатом является балл FICO. Он варьируется от 300 до 850.
Более высокие баллы снижают вашу ставку. Рекламные ставки обычно ориентированы на кредиты с хорошим и отличным рейтингом. Имеются в виду баллы FICO выше 700.
Неидеальная кредитная история — не тупик. Вы просто платите больше.
Ставки в зависимости от кредитного рейтинга
Заемщики с высоким рейтингом могут найти автокредиты под 6 процентов. Заемщики с самым низким рейтингом могут столкнуться со ставками около 18 процентов. Разница значительна.
Ищите лучшие предложения. Так же, как вы выбираете автомобиль, соответствующий вашему образу жизни, выбирайте кредит, который подходит вашему бюджету.
Влияние срока кредита
Более высокие ежемесячные платежи часто означают более низкие ставки. Кредит на 48 месяцев обычно обходится примерно на полпроцента дешевле, чем кредит на 60 месяцев.
Полпроцента кажется небольшой суммой. Однако за пять лет она накапливается. Проценты идут в пользу кредитора. Основной долг оплачивает ваш автомобиль.
Географические различия
Место вашего проживания имеет значение. Процентные ставки варьируются по регионам. В некоторых районах стоимость выше. В других — ниже. Изучайте местные тенденции.
Почему важна длина срока кредита
Короткие сроки уменьшают общую сумму выплаченных процентов. Длинные сроки увеличивают ее. Выбирайте с умом.
Какой кредитный рейтинг нужен для низкой ставки по автокредиту
Стремитесь к показателю выше 700 для получения лучших рекламных ставок.
Влияние срока кредита на процентную ставку
Срок в 48 месяцев обычно экономит около 0,5% по сравнению с 60 месяцами.
Факторы, влияющие на процентные ставки по автокредитам
Кредитная история. Тип транспортного средства. Срок кредита. Географическое положение. Все это влияет на годовую процентную ставку (APR).
