Consegnare una mazzetta di contanti o un assegno personale per l’intero prezzo di un veicolo è praticamente una reliquia del passato. Potresti averlo fatto una volta. Probabilmente tuo zio lo fa ancora. Ma per la stragrande maggioranza degli acquirenti, il finanziamento è l’unica strada percorribile. Prestiti bancari. Offerte di cooperative di credito. Programmi per rivenditori. Il metodo cambia. Il risultato è lo stesso. Stai esaminando i pagamenti mensili.
La vera domanda non è solo se puoi permetterti il successo mensile. È quanto ti costerà effettivamente quel successo mensile nel lungo periodo.
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Abbattere la struttura del prestito
Per comprendere il costo, devi considerare i due pilastri di qualsiasi prestito auto: il capitale e gli interessi.
Il principio è semplice. È il prezzo di acquisto meno tutto ciò che metti in anticipo. È l’importo effettivo che stai prendendo in prestito. Supponiamo che entri in una concessionaria con un prezzo adesivo di $ 25.000. Alla chiusura metti 5.000 dollari in contanti. Il tuo capitale è di $ 20.000. Questo è il numero che determina il tuo debito di base.
Il creditore non presta denaro per beneficenza. Aggiungono interessi per coprire il rischio e il profitto. Stanno scommettendo che ripagherai quei $ 20.000. In cambio di tale rischio, prendono una percentuale dell’importo totale preso in prestito.
Questo ci porta al TAEG, o tasso percentuale annuo. Questo è il costo del prestito espresso come tasso annuo. Non è statico. Il suo valore varia in base alla tua storia creditizia, ai tassi di mercato attuali e alla durata del prestito. Un prestito quinquennale avrà un tasso diverso rispetto a uno triennale. Il tuo punteggio di credito sposta l’ago.
La trappola aggiuntiva del dealer
Se stai acquistando un prodotto nuovo, il compito del venditore è aumentare la rata mensile. Offriranno una serie di componenti aggiuntivi che verranno inseriti direttamente nel tuo contratto finanziario. Questi gonfiano il capitale o estendono la durata, facendo sembrare il numero sul foglio di pagamento più alto di quanto dovrebbe essere.
Le inclusioni comuni includono:
- Garanzie estese
- Assicurazione GAP
- Assicurazione sulla vita e sull’invalidità
- Protezione contro i furti
- Contratti di servizi
“Prima di recarti in concessionaria, informati se qualcuna di queste offerte potrebbe essere utile per la tua situazione particolare.”
Questi prodotti possono far sì che la tua nuova auto costi molto di più di quanto inizialmente previsto. Alcuni sono necessari. La maggior parte no. Devi verificare la tua situazione prima di firmare. Una politica di gap potrebbe avere senso se si finanzia un nuovo veicolo elettrico con una curva di ammortamento ripida. Un contratto di assistenza potrebbe farti risparmiare denaro se prevedi di mantenere una berlina affidabile per dieci anni. Ma l’accettazione cieca? È così che paghi per cose che non usi mai.
Che tipo di APR puoi aspettarti?
Quindi, togli gli extra. Mantieni il prestito semplice. Vuoi solo l’auto e il prestito. Qual è il TAEG effettivo che dovrai affrontare nel mercato di oggi?
TAEG medio per un prestito auto
Il TAEG medio per un prestito auto varia in base al tasso di riferimento della Federal Reserve e alla salute del mercato dei prestiti auto. Negli ultimi anni, quando la Fed ha aumentato i tassi per combattere l’inflazione, i TAEG dei prestiti automobilistici sono aumentati costantemente.
Per i veicoli nuovi, i mutuatari con un credito eccellente (tipicamente un punteggio FICO pari o superiore a 720) potrebbero comunque trovare tassi in
Il tasso percentuale annuo per un prestito auto non è un numero fisso. Cambia in base ad alcune variabili chiave. La tua storia creditizia. Il tipo di veicolo. La durata del prestito.
Un credito migliore significa tassi migliori. Anche i termini più brevi aiutano. Le auto nuove spesso battono le auto usate in termini di interessi. La posizione gioca un ruolo. Alcuni codici postali costano semplicemente di più per il finanziamento.
Il fattore FICO
Le agenzie di credito costruiscono la tua storia utilizzando i dati dei creditori. Ipoteche. Carte di credito. Eseguono una formula. Il risultato è un punteggio FICO. Si va da 300 a 850.
I numeri più alti abbassano la tariffa. Le tariffe pubblicizzate di solito mirano a un credito da buono a ottimo. Pensa che FICO abbia punteggi superiori a 700.
Il credito imperfetto non è un vicolo cieco. Paghi solo di più.
Tassi per livello di credito
I mutuatari di alto livello potrebbero trovare finanziamenti auto vicini al 6%. I mutuatari di livello più basso potrebbero vedere tassi intorno al 18%. Il divario è ampio.
Guardarsi intorno. Proprio come scegli un’auto adatta al tuo stile di vita, scegli un prestito adatto al tuo conto bancario.
Impatto sulla durata del prestito
Pagamenti mensili più elevati spesso significano tassi più bassi. Un prestito di 48 mesi costa solitamente circa mezzo punto percentuale in meno di un prestito di 60 mesi.
Mezzo punto sembra poco. Il totale è di cinque anni. Gli interessi pagano il creditore. Il preside paga per la tua auto.
Variazioni geografiche
Il luogo in cui vivi è importante. I tassi di interesse variano in base alla regione. Alcune aree hanno costi più elevati. Altri sono più economici. Controlla le tendenze locali.
Perché la durata del prestito è importante
Termini più brevi riducono l’interesse totale. Termini più lunghi lo aumentano. Scegli saggiamente.
Miglior punteggio di credito per APR prestito auto basso
Punta a oltre 700 per le migliori tariffe pubblicizzate.
Impatto della durata del prestito sul tasso di interesse
Un termine di 48 mesi in genere consente di risparmiare circa lo 0,5% rispetto a 60 mesi.
Fattori che influenzano i tassi di interesse del prestito auto
Storia creditizia. Tipo di veicolo. Durata del prestito. Posizione. Tutti influenzano l’APR.
