Передача пачки готівки чи особистого чека за повну вартість автомобіля практично пішла у минуле. Можливо, ви робили це одного разу. Ваш дядько, ймовірно, продовжує робити це досі. Для переважної більшості покупців фінансування — єдиний життєздатний варіант. банківські кредити. Пропозиції кредитних спілок. Програми дилерів. Методи змінюються. Результат залишається тим самим. Ви дивитеся на щомісячні платежі.
Головне питання полягає не тільки в тому, чи можете ви дозволити ці щомісячні платежі. Питання, скільки ці платежі обійдуться вам насправді в довгостроковій перспективі.
Зміст
Розбір структури кредиту
Щоб зрозуміти вартість, необхідно розглянути дві основи будь-якого автокредиту: основний борг та відсотки.
Основний борг – це просто сума. Це ціна покупки за вирахуванням початкового внеску. Це фактична сума, яку займаєте. Допустимо, ви приходите в автосалон із ціною на ціннику в 25 000 доларів. Ви вносите 5 000 доларів готівкою під час закриття угоди. Ваш основний борг становить 20 000 доларів. Ця кількість визначає базовий рівень вашого боргу.
Кредитори не видають гроші із благодійних спонукань. Вони додають відсотки, щоб покрити свої ризики та отримати прибуток. Вони роблять ставку на те, що ви повернете ці 20 000 доларів. В обмін на цей ризик вони беруть відсоток загальної суми позики.
Тут ми підходимо до APR (річної процентної ставки). Це ціна запозичення, виражена як річний ставки. Вона не є статичною. Вона коливається залежно від вашої кредитної історії, поточних ринкових ставок та терміну кредиту. П’ятирічний кредит матиме іншу ставку, ніж трирічний. Ваш кредитний швидкий зрушує показники.
Пастка додаткових послуг у дилера
Якщо ви купуєте новий автомобіль, завдання продавця – збільшити щомісячний платіж. Вони запропонують низку додаткових послуг, які безпосередньо включаються до вашого договору фінансування. Це збільшує основний борг або продовжує термін кредиту, роблячи суму платіжної відомості вище, ніж це необхідно.
Типові включення включають:
- Розширені гарантії
- GAP-страхування
- Страхування життя та від втрати працездатності
- Захист від угону
- Сервісні контракти
“Дізнайтеся заздалегідь, перш ніж їхати в автосалон, чи можуть будь-які з цих пропозицій бути корисними для вашої конкретної ситуації.”
Ці продукти можуть значно збільшити вартість нового автомобіля в порівнянні з початковими планами. Деякі їх необхідні. Більшість – ні. Вам необхідно проаналізувати свою ситуацію перед підписанням договору. Політика GAP може мати сенс, якщо ви фінансуєте новий електромобіль із крутою кривою знецінення. Сервісний контракт може заощадити гроші, якщо ви плануєте експлуатувати надійний седан протягом десяти років. Але сліпа згода? Саме так ви платите за те, чим ніколи не користуєтесь.
Яку APR можна очікувати?
Отже, ви відмовляєтесь від зайвих послуг. Ви робите кредит простим. Ви хочете просто автомобіль та кредит. Яка фактична APR на вас чекає на поточному ринку?
Середня APR з автокредиту
Середня APR з автокредиту коливається залежно від базової ставки Федерального резервного банку та стану ринку автофінансування. В останні роки, коли ФРС підвищувала ставки для боротьби з інфляцією, ставки автокредитів неухильно зростали.
Для нових автомобілів позичальники з відмінним кредитом (зазвичай зі скором FICO 720 або вище) все ще можуть знайти ставки в
Річна процентна ставка (APR) за автокредитом не є фіксованою величиною. Вона змінюється залежно від кількох ключових змінних. Ваша кредитна історія. Тип транспортного засобу Строк кредиту.
Вищий кредитний рейтинг означає більш вигідні ставки. Коротші терміни також допомагають. Нові автомобілі часто пропонують нижчі відсоткові ставки, ніж уживані. Географічне становище також грає роль. У деяких поштових індексах вартість фінансування вища.
Фактор FICO
Кредитні агенції формують вашу історію, використовуючи дані від кредиторів. Іпотека. Кредитні картки. Вони застосовують певну формулу. Результатом є бал FICO. Він варіюється від 300 до 850.
Вищі бали знижують вашу ставку. Рекламні ставки зазвичай орієнтовані на кредити з гарним та відмінним рейтингом. Йдеться про бали FICO вище 700.
Неідеальна кредитна історія – не глухий кут. Ви просто платите більше.
Ставки в залежності від кредитного рейтингу
Позичальники з найвищим рейтингом можуть знайти автокредити під 6 відсотків. Позичальники з найнижчим рейтингом можуть мати справу зі ставками близько 18 відсотків. Різниця є значною.
Шукайте найкращі пропозиції. Так само, як ви вибираєте автомобіль, який відповідає вашому способу життя, вибирайте кредит, який підходить вашому бюджету.
Вплив терміну кредиту
Вищі щомісячні платежі часто означають нижчі ставки. Кредит на 48 місяців зазвичай коштує приблизно на піввідсотка дешевше, ніж кредит на 60 місяців.
Піввідсотка здається невеликою сумою. Проте за п’ять років вона накопичується. Відсотки йдуть на користь кредитора. Основний борг сплачує ваш автомобіль.
Географічні відмінності
Місце вашого проживання має значення. Відсоткові ставки варіюються в регіонах. У деяких районах вартість вища. В інших – нижче. Вивчайте місцеві тенденції.
Чому важлива довжина терміну кредиту
Короткі терміни зменшують загальну суму виплачених відсотків. Довгі терміни збільшують її. Вибирайте з розумом.
Який кредитний рейтинг потрібен для низької ставки автокредиту
Прагніть до показника вище 700 для отримання найкращих рекламних ставок.
Вплив терміну кредиту на процентну ставку
Термін 48 місяців зазвичай економить близько 0,5% порівняно з 60 місяцями.
Фактори, що впливають на процентні ставки за автокредитами
Кредитна історія. Тип транспортного засобу Строк кредиту. Географічне розташування. Усе це впливає річну відсоткову ставку (APR).
