Remettre une liasse de billets ou un chèque personnel pour le prix total d’un véhicule est pratiquement une relique du passé. Vous l’avez peut-être fait une fois. Votre oncle le fait probablement encore. Mais pour la grande majorité des acheteurs, le financement est la seule voie viable. Prêts bancaires. Offres de coopératives de crédit. Programmes des concessionnaires. La méthode change. Le résultat est le même. Vous envisagez des paiements mensuels.
La vraie question n’est pas seulement de savoir si vous pouvez vous permettre le coup mensuel. C’est combien ce coup mensuel vous coûtera réellement à long terme.
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Décomposer la structure du prêt
Pour comprendre le coût, il faut regarder les deux piliers de tout prêt auto : le principal et les intérêts.
Le principe est simple. Il s’agit du prix d’achat moins ce que vous déposez d’avance. Il s’agit du montant réel que vous empruntez. Disons que vous entrez chez un concessionnaire avec un prix autocollant de 25 000 $. Vous déposez 5 000 $ en espèces à la clôture. Votre capital est de 20 000 $. C’est le chiffre qui dicte votre dette de base.
Le prêteur ne prête pas d’argent à des fins caritatives. Ils ajoutent des intérêts pour couvrir leurs risques et leurs bénéfices. Ils parient que vous rembourserez ces 20 000 $. En échange de ce risque, ils prennent un pourcentage du montant total emprunté.
Cela nous amène au APR, ou taux annuel effectif global. Il s’agit du coût d’emprunt exprimé sous forme de taux annuel. Ce n’est pas statique. Il flotte en fonction de vos antécédents de crédit, des taux actuels du marché et de la durée du prêt. Un prêt sur cinq ans aura un taux différent de celui d’un prêt sur trois ans. Votre pointage de crédit fait bouger les choses.
Le piège du module complémentaire du concessionnaire
Si vous achetez du neuf, le travail du vendeur consiste à augmenter la mensualité. Ils proposeront une liste de modules complémentaires qui seront directement intégrés à votre accord de financement. Ceux-ci gonflent le capital ou prolongent la durée, ce qui fait paraître le chiffre sur la feuille de paiement plus élevé qu’il ne devrait l’être.
Les inclusions courantes comprennent :
- Garanties prolongées
- Assurance GAP
- Assurance vie et invalidité
- Protection contre le vol
- Contrats de services
“Sachez avant de vous rendre chez le concessionnaire si l’une de ces offres pourrait être avantageuse pour votre situation particulière.”
Ces produits peuvent rendre votre nouvelle voiture beaucoup plus chère que ce que vous aviez initialement prévu. Certains sont nécessaires. La plupart ne le sont pas. Vous devez auditer votre situation avant de signer. Une politique d’écart peut avoir du sens si vous financez un nouveau VE avec une courbe de dépréciation abrupte. Un contrat de service peut vous faire économiser de l’argent si vous envisagez de conserver une berline fiable pendant dix ans. Mais une acceptation aveugle ? C’est ainsi que vous payez pour des choses que vous n’utilisez jamais.
À quel type de TAEG pouvez-vous vous attendre ?
Donc, vous supprimez les extras. Vous gardez le prêt simple. Vous voulez juste la voiture et le prêt. Quel est le TAEG réel auquel vous serez confronté sur le marché actuel ?
TAEG moyen pour un prêt automobile
Le TAEG moyen d’un prêt automobile fluctue en fonction du taux de référence de la Réserve fédérale et de la santé du marché des prêts automobiles. Ces dernières années, alors que la Fed augmentait ses taux pour lutter contre l’inflation, les TAEG des prêts automobiles ont augmenté régulièrement.
Pour les véhicules neufs, les emprunteurs bénéficiant d’un excellent crédit (généralement un score FICO de 720 ou plus) peuvent toujours trouver des taux en
Le taux annuel effectif global d’un prêt automobile n’est pas un nombre fixe. Cela change en fonction de quelques variables clés. Votre historique de crédit. Le type de véhicule. La durée du prêt.
Un meilleur crédit signifie de meilleurs taux. Des durées plus courtes sont également utiles. Les voitures neuves battent souvent les voitures d’occasion en termes d’intérêt. La localisation joue un rôle. Certains codes postaux coûtent simplement plus cher à financer.
Le facteur FICO
Les agences de crédit construisent votre historique en utilisant les données des créanciers. Hypothèques. Cartes de crédit. Ils exécutent une formule. Le résultat est un score FICO. Il varie de 300 à 850.
Des nombres plus élevés réduisent votre tarif. Les taux annoncés ciblent généralement un crédit bon à excellent. Pensez aux scores FICO supérieurs à 700.
Un crédit imparfait n’est pas une impasse. Vous payez simplement plus.
Taux par niveau de crédit
Les emprunteurs de premier plan pourraient trouver un financement automobile proche de 6 %. Les emprunteurs les plus bas pourraient voir des taux autour de 18 pour cent. L’écart est grand.
Comparer les prix. Tout comme vous choisissez une voiture adaptée à votre style de vie, choisissez un prêt adapté à votre compte bancaire.
Impact sur la durée du prêt
Des mensualités plus élevées signifient souvent des taux plus bas. Un prêt sur 48 mois coûte généralement environ un demi-point de pourcentage de moins qu’un prêt sur 60 mois.
Un demi-point semble peu. Cela s’additionne sur cinq ans. Les intérêts paient le prêteur. Le principal paie votre voiture.
Variations géographiques
L’endroit où vous vivez compte. Les taux d’intérêt varient selon les régions. Certaines zones ont des coûts plus élevés. D’autres sont moins chers. Vérifiez les tendances locales.
Pourquoi la durée du prêt est importante
Des durées plus courtes réduisent les intérêts totaux. Des durées plus longues l’augmentent. Choisissez judicieusement.
Meilleur score de crédit pour un prêt automobile à faible TAEG
Visez plus de 700 pour obtenir les meilleurs tarifs annoncés.
Impact de la durée du prêt sur le taux d’intérêt
Une durée de 48 mois permet généralement d’économiser environ 0,5 % par rapport à une durée de 60 mois.
Facteurs affectant les taux d’intérêt des prêts automobiles
Antécédents de crédit. Type de véhicule. Durée du prêt. Emplacement. Tous influencent le TAEG.
