Entregar um maço de dinheiro ou um cheque pessoal pelo preço total de um veículo é praticamente uma relíquia do passado. Você pode ter feito isso uma vez. Seu tio provavelmente ainda faz isso. Mas para a grande maioria dos compradores, o financiamento é o único caminho viável. Empréstimos bancários. Ofertas de cooperativas de crédito. Programas de revendedores. O método muda. O resultado é o mesmo. Você está olhando para pagamentos mensais.
A verdadeira questão não é apenas se você pode pagar o valor mensal. É quanto esse sucesso mensal realmente custará no longo prazo.
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Dividindo a estrutura do empréstimo
Para entender o custo, você deve observar os dois pilares de qualquer empréstimo para compra de automóveis: o principal e os juros.
O principal é direto. É o preço de compra menos tudo o que você pagou antecipadamente. É o valor real que você está pedindo emprestado. Digamos que você entre em uma concessionária com um preço de etiqueta de US$ 25.000. Você gasta $ 5.000 em dinheiro no fechamento. Seu principal é de $ 20.000. Esse é o número que determina sua dívida básica.
O credor não empresta dinheiro para caridade. Eles acrescentam juros para cobrir seu risco e lucro. Eles estão apostando que você pagará aqueles US$ 20.000. Em troca desse risco, eles ficam com uma porcentagem do valor total emprestado.
Isso nos leva à APR, ou taxa percentual anual. Este é o custo do empréstimo expresso como uma taxa anual. Não é estático. Ele flutua com base em seu histórico de crédito, nas taxas atuais de mercado e na duração do empréstimo. Um empréstimo de cinco anos terá uma taxa diferente de um empréstimo de três anos. Sua pontuação de crédito muda o rumo.
A armadilha adicional do revendedor
Se você estiver comprando novo, a função do vendedor é aumentar o pagamento mensal. Eles oferecerão uma série de complementos que serão incluídos diretamente em seu contrato de financiamento. Isso inflaciona o principal ou estende o prazo, fazendo com que o número na folha de pagamento pareça maior do que o necessário.
As inclusões comuns incluem:
- Garantias estendidas
- Seguro GAP
- Seguro de vida e invalidez
- Proteção contra roubo
- Contratos de serviço
“Saiba antes de ir à concessionária se alguma dessas ofertas pode ser benéfica para sua situação específica.”
Esses produtos podem fazer com que seu carro novo custe significativamente mais do que o planejado inicialmente. Alguns são necessários. A maioria não é. Você precisa auditar sua situação antes de assinar. Uma política de gap pode fazer sentido se você estiver financiando um novo VE com uma curva de depreciação acentuada. Um contrato de serviço pode economizar dinheiro se você planeja manter um sedã confiável por dez anos. Mas aceitação cega? É assim que você paga por coisas que nunca usa.
Que tipo de abril você pode esperar?
Então, você tira os extras. Você mantém o empréstimo simples. Você só quer o carro e o empréstimo. Qual é a TAEG real que você enfrentará no mercado atual?
TAEG média para um empréstimo de carro
A TAEG média para um empréstimo de carro flutua de acordo com a taxa de referência do Federal Reserve e a saúde do mercado de empréstimos de automóveis. Nos últimos anos, à medida que a Fed aumentava as taxas para combater a inflação, as TAEG dos empréstimos para aquisição de automóveis subiram de forma constante.
Para veículos novos, os mutuários com crédito excelente (normalmente uma pontuação FICO de 720 ou superior) ainda podem encontrar taxas em
A taxa percentual anual para um empréstimo de carro não é um número fixo. Ele muda com base em algumas variáveis-chave. Seu histórico de crédito. O tipo de veículo. A duração do empréstimo.
Melhor crédito significa melhores taxas. Prazos mais curtos também ajudam. Os carros novos geralmente superam os carros usados em termos de juros. A localização desempenha um papel. Alguns códigos postais simplesmente custam mais para financiar.
O Fator FICO
As agências de crédito constroem seu histórico usando dados de credores. Hipotecas. Cartões de crédito. Eles executam uma fórmula. O resultado é uma pontuação FICO. Varia de 300 a 850.
Números mais altos diminuem sua taxa. As taxas anunciadas geralmente visam crédito bom a excelente. Pense nas pontuações FICO acima de 700.
O crédito imperfeito não é um beco sem saída. Você apenas paga mais.
Taxas por nível de crédito
Os mutuários de primeira linha podem encontrar financiamento de automóveis perto de 6%. Os mutuários de nível mais baixo poderiam ver taxas em torno de 18%. A lacuna é grande.
Faça compras. Assim como você escolhe um carro adequado ao seu estilo de vida, escolha um empréstimo adequado à sua conta bancária.
Impacto do prazo do empréstimo
Pagamentos mensais mais altos geralmente significam taxas mais baixas. Um empréstimo de 48 meses geralmente custa cerca de meio ponto percentual menos do que um empréstimo de 60 meses.
Meio ponto parece pouco. Isso soma mais de cinco anos. Os juros são pagos ao credor. O principal paga pelo seu carro.
Variações Geográficas
Onde você mora é importante. As taxas de juros variam de acordo com a região. Algumas áreas têm custos mais elevados. Outros são mais baratos. Verifique as tendências locais.
Por que a duração do empréstimo é importante
Prazos mais curtos reduzem os juros totais. Prazos mais longos aumentam isso. Escolha com sabedoria.
Melhor pontuação de crédito para APR baixo de empréstimo de carro
Procure acima de 700 para obter as melhores taxas anunciadas.
Impacto do prazo do empréstimo na taxa de juros
Um prazo de 48 meses normalmente economiza cerca de 0,5% em comparação com 60 meses.
Fatores que afetam as taxas de juros de empréstimos de automóveis
Histórico de crédito. Tipo de veículo. Duração do empréstimo. Localização. Todos influenciam a APR.
